20万养老钱别乱存，社保局内部人教你3招，退休金直接翻倍
我表哥今年55岁，攒了半辈子攒下20万养老钱，前段时间天天失眠，这钱到底是存银行吃利息，还是交社保更靠谱？ 他拿着计算器噼里啪啦算了一夜：存银行按3%年利率算，20万存10年变27万，每月能取1000多块。 但要是交灵活就业养老保险，每月能领1700多，而且年年涨！ 他跑去银行问，经理说“存银行灵活，随时取用”。 又去社保局打听，人家直接给他看了组数据：同样20万，存银行养老可能不到20年就花光了，而社保养老能领到老，去年养老金还涨了3.5%。 最后他咬牙选了社保，理由是：“20万存银行，越花...
我表哥今年55岁，攒了半辈子攒下20万养老钱，前段时间天天失眠，这钱到底是存银行吃利息，还是交社保更靠谱？ 他拿着计算器噼里啪啦算了一夜：存银行按3%年利率算，20万存10年变27万，每月能取1000多块。 但要是交灵活就业养老保险，每月能领1700多，而且年年涨！
他跑去银行问，经理说“存银行灵活，随时取用”。 又去社保局打听，人家直接给他看了组数据：同样20万，存银行养老可能不到20年就花光了，而社保养老能领到老，去年养老金还涨了3.5%。 最后他咬牙选了社保，理由是：“20万存银行，越花越少；交社保，活多久领多久，心里踏实！ ”
其实好多灵活就业人员都在纠结这个事。 现在养儿防老不现实了，孩子压力大，咱们得靠自己。国家给灵活就业人员准备了两条路：灵活就业人员养老保险和城乡居民养老保险，这俩差别大了去了！
先说缴费标准。 灵活就业养老保险今年最低档每月交900左右，一年大概1万，属于职工养老保险体系，和企业职工一个待遇水平。 城乡居民养老保险就便宜多了，最低一年交200元，最高档比如山东是8000元，全部进个人账户。
我有个山东朋友，按最低档交灵活就业养老保险，15年交了15万左右，现在每月领1300元。 要是交城乡居民养老保险的最高档，15年交9万，每月才领800-900元。 表面看居民保险回报率高，养老金涨得慢！ 职工养老金每年都调整，2024年城乡居民基础养老金最低标准提高了20元，而灵活就业的养老金调整幅度大得多，跟着社会平均工资走。
我邻居张阿姨就是个活例子。 10年前退休时每月才领800元，现在都涨到2000多了！ 她说当年一起退休的姐妹选了居民养老保险，现在每月还是900多块，“差了一倍都不止”。
还有个关键区别，身故保障。 万一没领完钱人就走了，灵活就业养老保险除了退还个人账户余额，还有丧葬补助金和抚恤金，加起来至少3-4万元。城乡居民养老保险一般只有丧葬补助金，几百到几千元，而且没有抚恤金。
对女性来说，灵活就业养老保险还有个隐藏福利：早退休5年！ 女性灵活就业人员55岁退休，而城乡居民保险男女都是60岁退休。 这5年差多少钱？ 按每月1700算，就是10万多块！
要是你已经交了几年的职工养老保险，中途想换成居民养老保险，可以转移关系，但之前缴费的60%就进入统筹账户不退了。 所以转保一定要慎重。
现在收入不稳定的人还有个“4050”社保补贴政策可以薅羊毛。 男满50周岁、女满40周岁的大龄失业人员，最多可以申请5年补贴，2021年标准是3120元/年。 这是我社保局工作的亲戚偷偷告诉我的。
说到20万具体怎么规划，如果选择灵活就业养老保险，按最低档交15年大概需要15-20万，正好覆盖。 如果选择城乡居民养老保险，可以选择最高档次，比如一年交6000元，交15年才9万元，剩下的钱可以存银行吃利息。
两种保险可以互相转移。 如果从职工养老转居民养老，个人账户余额可以合并，但缴费年限不累计计算。 从居民养老转职工养老，个人账户和缴费年限都可以合并。
我表哥最后选了灵活就业养老保险。 他算过一笔账：按现在每月1700元的标准，8年左右就能回本，之后都是净赚。 而且养老金每年还在涨，活到80岁就能领到80岁，完全不用担心“钱花光了人还在”。
他们村有个李大爷，前年把20万存银行养老，现在每月只敢取1000元，天天担心钱花完了怎么办。 而我表哥现在天天遛弯下棋，他说：“这哪是养老金，分明是终身工资！ ”
